隨著金融科技進步與資金流動自由化，「反洗錢」不再只是金融機構的責任。無論是企業、第三方支付平台，甚至是電商、代收代付業者，都可能因未即時識別可疑交易而面臨罰則。面對金管會、FATF ( 防制洗錢金融行動工作組織 ) 等監管機構對企業 反洗錢 AML（Anti-Money Laundering）政策的高度關注，掌握正確的「判斷疑似洗錢交易四階段」流程，成為企業自保與建立信譽的關鍵。
階段一：Screen 篩選 + RBA 制定 — 如何依風險分級識別交易與客戶？
「判斷疑似洗錢交易四階段」的第一步，即是建立全面的交易與客戶篩選系統。企業須根據 FATF 的建議落實 風險基礎方法（RBA），從客戶身分、地區、產品服務、交易型態等進行交叉風險分級。
- 高風險地區或產業需特別標註。
- 採用 PEP 名單、自動比對 OFAC 名單(由美國財政部外國資產管制處(OFAC) 建立的制裁名單，主要用於管理和執行美國的對外經濟制裁，限制或禁止與被制裁者進行金融交易或其他商業活動) 等工具。
- 建立自動警示條件，如大額非例行轉帳、非營業時間交易等。
企業若能於第一階段即透過系統自動判別潛在風險客戶，即可大幅降低後續風控成本。
階段二：Ask 訊問 + KYC/CDD 應用 — 深入判斷資金真實性與交易目的
完成初步篩選後，第二階段進入對客戶背景與交易目的的進一步驗證，這正是「KYC（了解您的客戶）」與「CDD（客戶盡職調查）」發揮作用的關鍵階段。
- 問題設計應涵蓋資金來源、交易用途、背後關係人等。
- 高風險客戶須進行 EDD（加強盡職調查）。
- 客戶未能清楚交代資金來源或頻繁變更收款對象，需進一步處理。
透過詳盡的問答與文件驗證，可協助企業快速辨識異常交易樣態，為後續通報建立有力依據。
階段三：Find 偵查 + STR 建立 — 架構即時交易監控與可疑通報流程
當交易出現異常，應立即進入第三階段，啟動 偵查與可疑通報流程（STR）。
- 結合 AI 模型與人工作業進行異常模式比對。
- STR（可疑交易報告）須紀錄完整流程與原因。
- 通報前應確認交易有無涉及高風險特徵（如跨境多次交易、小額分拆、與第三方無明確關係等）。
企業應建立一套標準化流程，從可疑交易辨識、通報、內部存檔至主管機關通報，讓反洗錢流程能系統化運行。
階段四：Evaluate 評估 + 合規回應 — 完善風控閉環與 SAR 審核決策
最後階段需進行全面性風控審查與主管回應。是否提交 SAR（可疑活動報告），關乎企業對法規的應對態度與責任落實。
- 記錄審查會議、決策流程，確保依法備查。
- 建立多部門溝通流程，財會、法務、營運等應同步了解通報內容。
- 不論是否提交 SAR，皆需有明確紀錄。
SAR 是企業合規制度的最後防線，建議由法務與高階管理人員共同參與決策。
判斷疑似洗錢交易四階段常見問題：一個月轉帳多少會被查 ? 、存款突然增加會被查嗎 ? 洗錢防制法50萬申報 ?
一個月轉帳多少會被查？ 實務上並無明文定額，但若短時間內多次轉帳、金額明顯異常，或與職業背景不符，銀行會自動啟動 AML 監控。
存款突然增加會被查嗎？ 會。若存入金額短期內超出客戶平時金流模式，尤其來自境外或高風險來源，將進入 RBA ( 風險基礎方法 )+ STR（可疑交易報告）系統。
洗錢防制法50萬申報是什麼意思？ 依規定，金融機構對於單筆或累積達新台幣 50 萬元以上的現金交易，需進行申報與留存紀錄。高風險情境下更須進入 STR （可疑交易報告）通報。
尋求合規防線與法律協助的最佳夥伴：承道法律諮詢
面對日益嚴格的反洗錢規範，企業與個人若無法建立有效識別與處理機制，極可能誤觸法網。我們建議，從制度面啟動合規審查、從人員教育落實 KYC（了解您的客戶）/ CDD（客戶盡職調查）、從技術設計強化 STR/SAR （可疑交易/活動報告）回報流程。
若您對「判斷疑似洗錢交易四階段」流程有任何實務疑問，或已面臨可疑交易調查壓力，誠摯推薦您與【承道法律諮詢】聯繫。
我們是【承道法律諮詢】，擅長處理刑事洗錢、詐騙、訴訟等高風險案件，擁有逾 5,000 件成功經驗。
別讓合法企業因程序瑕疵失去信用，也別讓您個人因不了解而背上刑責。立即加入官方 LINE@，讓承道法律為您守住權益、共建合規防線。
我們擁有 5,600+ 成功經驗，專辦洗錢防制、詐欺、刑事訴訟，提供即時、誠信的法律協助。為了您的清白與資產安全，立即加入 LINE@ 洽詢【承道法律諮詢】，我們用專業守護您的每一步。